““低端”补贴“高端”银行卡“跑马圈地”被指过度竞争”

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各位记者马骏骏日前在上海

知名经济学家、北京师范大学教授钟伟最新一期《中欧陆家嘴金融家沙龙》上分析中国银行卡业务现状时指出，中国将成为银行卡最后的巨大市场，而赛马场式发卡是 接受市场再雇佣的水平是世界最低的，市场内部存在“低端”交叉补贴“高端”，也就是低价“借记卡”补贴高价“信用卡”的现象。

信用卡发行前景广阔

钟伟预测，中国可能是银行卡最后的巨大市场。 从人口结构来看，日本、新加坡的国民平均年龄超过了50岁，因此，日本、新加坡达到了经济增长的顶点，也意味着美国的国民平均年龄在44岁时接近了峰值。 “中国在未来几年人均财富有可能持续增长。 钟伟表示，中国是未来20年全球最重要的信用卡市场，也很可能成为全球第三大信用卡市场。 据我们推测，到今年年底，最晚明年，中国的经济规模将超过日本，成为继美国、欧元区之后的世界第三大经济区块。 2030年，中国的gdp可能会达到整个欧洲的2/3。 ”

中国银行卡的快速发展已经走过了25年的历史，信用卡累计发行量已经超过亿张。 有观点认为，我国信用卡的金额可以比现有基础扩张50倍，但从中长期以来，钟伟指出，这种跑马圈地的扩张损害了所有领域的利益。

“银行卡产业内存在的标志性现象是低端补贴的高端。 现在借记卡收款和信用卡一样，但借记卡完全没有透支、信用的问题。 对银行来说，借记卡的维持价格比信用卡的维持价格要低得多。 银行卡市场内部存在着用借记卡补助信用卡的问题。 钟伟说:“这种情况广泛存在，意味着银行卡目前正在过度竞争。”

银联数据显示，截至2009年1季度末，全国累计银行卡发行量18.5亿张，其中借记卡17亿张，占总发行量的92%，信用卡1.5亿张。 借记卡和信用卡发行量的比率为11.5:1。

银行卡业务利润低

钟伟表示，各银行发卡“风向标”，但受理市场发展非常缓慢，特约商户持卡人不佳。 目前，我国银行卡业务在受理市场的再就业为千分之三，为世界最低，国际平均水平为1.5%至2%。

受理市场是指银行卡承包商、受理机构和卡组织之间形成的市场。 银行卡收款竞争激烈，迫使银行采取其他方式收费。 其最典型的例子是，银行对atm机的取现设定限额，向顾客取现大额款项时必须分开取现，以此来弥补实际上一次取现和汇款收款过低的情况。

钟伟说:“迄今为止，工商银行没有一家商业银行首先根据未付的余额进行处罚，并予以跟进。” 工业银行另外对atm机的招聘费大幅上升，其他股份制银行也没有跟进。 可见市场已经敏感到无法承受过多的动荡。 ”

过度的竞争也带来了目前国内银行卡不良率的上升趋势。 钟伟建议，央行改进商业银行对银行卡损失类贷款的核销方法，从核准核销改为自主核销，从过去的一笔阶段性核销改为批量核销。 在银行卡行业，政府必须加强财政支持，并逐步处理银行卡立法不足的问题。

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