“建行小公司贷款调查：靠信用不靠抵押 贷后管理难题仍待解”

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经过记者万敏从北京出发

信用紧缩，小公司贷款面临的状况更令人担忧。 中国建设银行用创新的方法突破了小公司的贷款。 4月下旬，记者对建设银行一些小公司的客户进行了深入调查，试图探索小公司贷款的创新之路。

2008年，建设银行浙江省分行作为两家试点银行之一，参加了总行和美洲银行的战术合作项目“小公司小额无抵押贷款产品”的研发。 截止到2005年的3年间，该产品由于固定资产不足，帮助了很多明明需要贷款却面临“抵押难”的小公司，但也面临着贷款大环境变化带来的制约。

施晓东的金华大维电子科技有限企业是典型的高科技公司，该企业生产的高压静电吸尘器设备用于为火力发电设备的静电除尘环节供电，在国家快速发展节能环保产业的大背景下，前景广阔。

但是，两年前，这家企业还只是租工厂的小公司。 2009年，为了扩大生产，施晓东想购买现有厂房总额约200万的9亩多的土地，但他的自有资金只有100多万，“其他银行的人来过，但没有资产可以抵押，所以没有贷款给我。 ”施晓东说:“只有建行的员工给我讲了他们的小额无担保贷款产品。 从和我面谈到最后拿到100万的贷款，只花了20天。 ”。

建设浙江金华曹宅支行的杨波行长向《每日经济信息》记者表示，建设的小公司小额无担保贷款只需要企业广告主或公司实际管理人员提供个人连带责任担保，不需要提供其他抵押、质押、第三方担保等担保方法，而是所有人和经营者融为一体的小公司。

很明显，这个产品是小额的，但对银行来说更难分辨风险。 “首先，大维电子当时购买的土地总额在200万元左右，企业当时准备的资金只有100万元左右，剩下的部分资金需要从生产经营中提取，给公司经营带来了很多压力。 但是，不吸收这笔资金购买土地的话，会不利于公司今后的迅速发展。 在考察中，施晓东发现工厂的细节管理非常科学细致，尽管现场只是租用的。 100万的贷款只有与公司这块土地的价值相对应，风险才能充分覆盖。 ”杨波说。

基于目前公司良好的快速发展前景，大维电子建设浙江金华曹宅支行的综合授信额度达到1000万元以上。

2002年、2005年、2008年，建行浙江省分行先后3次与浙江省政府签署了关于支持中小企业的合作协议，在此框架下分别与全省10个地、市政府签署了相关合作协议。 大维电子是这种合作的受益者。

大维电子规模壮大后，当地其他几家银行分支机构纷纷来找施晓东，但施晓东与建行保持着良好的合作关系。 杨波介绍说:“大维电子的开户、结算、代发工资等金融服务都在我们银行进行，忠诚度很高，除了正常的贷款利息外，其他中间业务方面也给建设带来了丰厚的回报。”

小公司小额无担保贷款业务曹宅支行共有3笔，但至今未发生不良贷款，也未产生逾期利息。

浙江分行小公司金融服务部副总经理程新表示，根据风险管理水平，省分行明确了各分行不同的贷款权限。 通常，二级分行和县分行小公司的贷款审批权限在二级分行的小公司中心，同时可以在当地实现贷款，提高了流程效率。

“中小企业领域分散，贷款金额小，财务规范性差，产品变化快。 》关于中小企业贷款的难点，程新指出了几个重要问题。 “按照原有的经营理念，支持小公司无担保贷款并不容易。 这种与美国银行合作的小额无抵押贷款产品是这方面的一大突破和尝试。 ”

但是，到目前为止，这条创新之路还不太宽。 程新表示，一些小公司贷款中面临的普遍问题需要进一步研究处理。

建行浙江省分行产品经理韩磊表示:“小公司小额无担保贷款的第一特色之一是限额循环采用。” 但是，在信用紧缩的年份，如果央行和总的行动控制了贷款的规模，就会在一定的时间段要求停止发放贷款，在一定程度上影响顾客的正常录用。 “不仅是建设银行，很多银行在公司客户的循环限额产品方面也面临着同样的问题。 ”

“在信贷后的管理中，我们总是一个客户经理面对四五十家客户。 同时，在不同领域、不同优势的顾客，耗费能源，难度很大。 ”程新表示，一揽子贷款后管理仍是中小企业金融服务要处理的问题，近期建设银行总行也计划宣传与美国银行合作开发的贷款后管理体系。