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“因违章而存储的是高压线。 现在谁也不能碰。 ’深圳一家银行的干部慎重地发言。

9月17日,银监会认真调查商业银行违规储蓄行为,点名举报存在违规储蓄问题的商业银行机构和个人8家。

事实上,非法储蓄的现象由来已久,但今年尤为明显。

去年以来,各商业银行在经历了空前的天量放贷后,在一定程度上遇到了资本金不足的问题。 此外,今年监管层出台提高存款准备金率、严格75%存款率、停止银信合作等一系列监管措施后,银领域流动性日益紧张成为业内不争的事实。 而且,连续7个月的“名义负利率”成为了一些银行促使非法高利率储蓄的直接因素之一。

内部有流动性问题,外部监管越来越严,银行家们该怎么办?

1违反“暗流涌动”

“国庆节股市休眠,玩手头的钱——xx银行国庆7天的理财产品,10月10日兑现。 年化收益率为2.6%—3.0%,假日理财没有间隙。 ’今年国庆节前夕,住在北京的许多市民收到了这样的手机邮件。

10月7日,记者来到该银行营业部,个人客户部经理说该活动已经于9月底结束募集,取而代之的是向记者推荐期限为172天的理财产品,预计从5万元起步到20万元,年化收益率为3.3%。 20万元以上的年化收益率为3.5%。

无独有偶,浦发银行最近也推出了一种叫做“汇款理财”的理财产品。 其中一年期产品年化收益率为2.55%至2.75%,门槛为5万元。 另外,光大银行、建设银行、招商银行等推出假日短期理财产品,收益率在2.5%-3%之间,均高于现行银行2.25%的1年存款利率。

随后,记者作为存款客户访问多家银行营业部的资产管理室,询问是否可以一次性不重复存款100万元,获得相关优惠和退货积分。 得到的回复都是目前银监会禁止违规储蓄,没有任何优惠措施,但强烈建议购买该银行的理财产品。

“国庆节前,这类理财产品的收益大幅提高,实际上隐含着玄机。 ”熟悉银行领域业务的业内人士对记者表示,“在银监会最近的特别审计风暴中,谁也不敢抵制违规。 表面上看起来很平静,但银行的存款之争却在暗中活动。”

从年初的银行存款战争到最近出现了各种高收益理财产品,各商业银行不断争夺存款客户。 一方面面临着固定存款人的流失,另一方面也面临着监管机构严格的监管要求。 商业银行“缺钱”已成为业内不争的事实。

本报今年3月报道,各商业银行存款争夺越来越激烈,中小股份制银行甚至确定将年定为“存款年”,许多银行将存款作为考核指标之一,后勤人员也有任务。

在银行资本金高压下,总行的存款指标经常会给存款客户和基层银行带来压力。 在现行的银行监管体系中,存款量是基本的考核指标,达不到指标就要降级,面临下岗的风险。 不合理的激励和过高的存款审查压力是导致银行存款业务违规的根本原因。

中国人民大学金融研究系主任赵锡军认为,以往流传的商业银行管理模式实行分部门管理,存款部门、贷款部门、中间业务等各部门相互独立,缺乏整体协调,不容易把握风险的整体情况。 因此,有必要建立综合评价指标和激励机制。

记者在调查中发现,违规储蓄也存在地域差异。

近来,银监会通报和媒体曝光的违规案例基本出现在东部沿海地区,中西部地区违规案例不多。 对此,中国社会科学院金融所金融实验研究室主任刘璐辉指出,东部发达地区金融产品较多,居民选择投资产品的情况也在增加。 相比之下,西部地区选择余地少,存款压力小。

在存款资源比较有限的一些地区,“存款之争”的竞争越来越激烈。 有时为了吸引到存款多的房子里,银行不得不暗中采取退保、改变增资等违规措施。

2“负利率”加快储户离家出走

国庆节期间,结婚不久的夫妻婉言拒绝了和朋友去旅行的邀请,奔波于各银行的理财室和现在火爆的黄金柜台,寻找其他投资渠道。

“钱倒在银行的帐上,总觉得不踏实。 必须取出一部分资金进行投资”半年前,程夫妇带着几十万元的首付,打算在北京市内买一个小面积的婚礼场地。 国务院启动住房贷款新政时,他们搁置了购房计划,并将这笔钱以普通形式存入银行。

今年3月11日,国家统计局宣布2月cpi达到2.7%,时隔18个月首次超过1年存款利率2.25%。 程夫妇的存款实际上是“负利率”,此后几个月cpi上升,至8月的3.5%,完全超过了存款利率125个基点。

尽管连续7个月的负利率没有缩小程夫妇银行账户的资金,但资产的无形流失让他们始终不安。 于是,他们决定从这家银行取出资金,将资产分别配置到银行的理财产品和新股发行上。

程夫妇目前面临的投资困境可以看作是目前商业银行居民储蓄存款流失的注脚。 连续的负利率对吸引新存款没有足够的吸引力,而且库存存款也面临流失的风险,导致商业银行存款部门的“混乱”。

“从基层情况看,今年的个人储蓄持续渐进流失。 ”一位上市银行省分行行长告诉记者。 另一位股份制银行高管也同样面临储蓄存款流失,“与往年居民存款增长率居高不下相比,今年明显感到增长乏力,特别是在新增储蓄方面,表现不佳。 ”。

央行统计数据显示,全年存款性企业活期存款首个8月累计增长率仅为8.25%,增速较去年同期明显放缓,其中今年2月和7月较去年同期分别下跌4%和0.27%。

事实上,今年6月,记者在河南银行领域的调查中,曾听取过当地银行领域人士的投诉,今年的储蓄流失情况十分明显。 “投资担保企业的投资转化率很高,银行存款的一部分也有一定程度的分流,但是他们的放贷行业不清楚。 ”

在郑州街头,投资担保企业的车身广告和户外广告随处可见,明显高于目前商业银行的相应存款利率。 但业内人士注意到,“由于投资担保企业是新兴的,资产规模普遍偏小,投资收益不明朗,不建议普通居民参与。”

现在,尽管没有好的投资渠道,但像程夫妇这样潜在流失的储户还是很多的。 有了更好、更稳定的投资渠道,他们有可能毫不犹豫地退出银行,这也是目前商业银行担心存款流失的重要因素。

一位从去年10月开始认购新股的投资者告诉记者,进入今年以来,新年化收益率在7%左右,相当于固定存款利率的3倍多。

3银行流动性的困难

如果随意提高利率、有奖储蓄等违规行为是表象,那么商业银行普遍面临的流动性紧张,就是引发上述违规表象的内在动力。

据上市银行上半年的报纸报道,一些银行的存款率超过了75%的监管红线。 除国有银行外,中小银行的存款比数据不太乐观。 股份制商业银行贷款比例前三位是光大银行、招商银行、深度快速发展,数据分别为74.39%、74.07%、73.88%,距离75%的红线还有一步之遥。

对此,中央财经大学研究中心主任郭田勇表示,商业银行的违规储蓄是多方面的原因造成的。 从宏观上看,今年的货币政策总体上比去年严格,除了监管层严格监管银行资本充足率、存款率外,还挑战了商业银行特别是中小银行的流动性。 此外,目前银行名义利率偏低,今年存款增长率有大幅下降的趋势,部分银行只能以高利率提取存款。

“监管严打违规揽储 银行缠斗存款保卫战”

刘璐辉认为,另一方面,进入今年以来,监管层扩大了对房地产、地方平台、产能过剩3个行业信贷业务的窗口指导,相关贷款衍生存款减少。 另一方面,银监会发布了《三个办法一个指引》,推行“实贷款实付”制度,明显冲击了股份制银行和中小银行的存款业务。

排除后,银行银信产品退出,进一步加速了“远离银行媒体”的进程,上半年银信产品发行约2万亿元。 因为这个产品比银行存款利率高,对存款的增长也有很大的影响。

赵锡军认为违规储蓄现象的集中出现是多种因素叠加的结果。 首先,在管理制度上,每个银行存款部门都有自己的目标和任务,这个压力摆在管理层和员工头上其次,很多商业银行去年被排除在放贷比较大、资金来源压力紧张之外,今年管理层加强了资金充足率、准备金率、贷款比例等方面的管理,

回答的专家认为,进入今年以来存款负利率是违规储蓄的直接原因。 赵锡军认为,在目前负利率的情况下,更多居民选择其他理财产品在一定程度上分流了储蓄存款,形成了银行资金的压力。

4商业银行盈利模式受到考验

“现在每家银行都很赚钱,似乎谁都能把银行办好。 如果利率价格全面放开,我们很多吃利差的银行可能会亏损。 届时,我国的商业银行可能会面临巨大的洗牌! ”9月底,在北京金融街召开的金融稳定论坛上,民生银行风险管理部社长赵继臣发表了惊人的讲话。

赵继臣表示,目前银行推出任何产品都赚钱的特点,源于现行政策制度,特别是央行利率、汇率体系保护着目前商业银行的经营。 如果现在完全利率市场化,很多银行设计的产品可能会亏损。 “现在所有的商业银行,只要放入贷款就有利差。 ”

回顾2009年商业银行动荡的日常放贷,不难发现许多商业银行受到自发放贷冲动的驱使,有顺应“增长担保”的政策性因素。 但基本上,在目前的息差保护制度下,商业银行放贷规模越大,预期收益越多。 依赖规模扩大的粗放型快速发展路径,长期以来是国内商业银行实现“做大做强”的不二法则。

近年来,随着商业银行竞争的加剧、金融业开放的深入,商业银行的经营环境也在悄然发生变化,在这一背景下,商业银行早先流传的规模扩大盈利模式瓶颈越来越突出。 特别是在竞争激烈的沿海地区,为了争夺存款客户,银行必须提高存款利率,这种违反现象屡见不鲜,是这种模式快速发展瓶颈的缩影。

今年以来,监管层对商业银行的存款准备金率、资本金充足率、存款率等要求,依靠以前流传下来的盈利模式的商业银行不得不面临“困境”。 如果不能吸收足够的存款,就不能满足监管部门的要求。 如果紧缩信贷规模以符合标准,银行的盈利水平将受到制约。

据了解,在国内商业银行的盈利结构中,仍依赖以前流传的存款利率差,利息收入占大部分份额。

上市银行半年报显示,上半年上市银行利息净利润占营业收入的比重在75%以上,中间业务、资产业务、负债业务仅占20%左右。 在国外,中间业务、资产业务、负债业务共同构成现代银行领域业务的三大支柱,中间业务收入通常占总收入的40%—50%。

因此,在这个层面上,银行违反储蓄的背景是目前商业银行盈利模式变革的困境。 “对商业银行来说,如果不能尽快调整目前的盈利模式,将来肯定会遇到很大的困难。 ’赵继臣警告。

利率市场化是未来改革的必然方向,但目前刘晋辉建议在不直接打击商业银行现有息差水平的情况下,商业银行转换目前过分依赖息差的业务,提高资产收益水平,减轻对存款规模的过度依赖。

标题:“监管严打违规揽储 银行缠斗存款保卫战”

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