“三大瓶颈制约私人银行快速发展”

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每当曦向北京派遣记者时，

随着我国高净值人群的扩大，民营银行领域的业务曾被各银行寄予厚望。 在该业务在中国历经3年之际，客户资源和人员素质等因素仍制约着该领域的快速发展。

招商银行《2009年中国私人财富报告》(以下简称“报告”。 ( 2008年我国可投资资产1000万元以上的高净值人群达到30万人，人均可投资资产约2900万元，合计持有8.8万亿元人民币，在这种情况下，我国私人财富市场有着巨大的市场价值和巨大的增长潜力，这是有理由的。)

开拓客户资源的困境

远景很棒，但也存在现实的挑战。 据《报告》称，约60%的中国网民选择了自己或家人操作日常理财。 约20%的人通过商业银行的一般理财服务进行。民营银行近几年发展迅速，但其业务招聘者只占高净值人群的不到5%。

大多数高净值人群选择自己理财的主要原因与其财富积累过程密切相关。 创业成功的企业广告主通常总是关注经济趋势，对自己的投资评价充满信心。 中国的专业投资者也已经经历了沉浮，在资本市场上拥有相当丰富的经验。 与此相对应，中国民营银行的客户经理队伍还很年轻，专业性有待考验。 一位高净值专业投资者对记者说，比起投资银行，他更相信自己的投资经验，在他看来，他在股市中玩了十几年，他显然比年轻的客户经理们更了解投资秘诀。

除了快速发展高净值客户外，不同规模的商业银行也有各自的烦恼。 对大型国有商业银行来说，顾客库存很大，但在顾客资源的共享和协调上存在问题。 某国有大型商业银行私人银行的内部人士对《每日经济信息》记者做了如下介绍。 “现在，银行内部的各分行和分支机构是独立进行会计结算的，所以每个分行都有自己的任务。 因此，分行不愿意向总行推荐客户，完善的民营银行服务需要在行内共享客户资源。 ”

另一位业内人士对记者表示，像四大银行这样客户库存较多的银行将面临这样的问题。 设立了4大银行的民营银行和财富中心需要客户资源的积累，如果银行的分行把总行放在对立面，肯定不想被送到总行的客户资源里。 她告诉记者，目前银行已经采取了协助管理的方法。 顾客一起去维护，但顾客的账户还在原分店不动，这种方式也被认为是过渡期的方便。

相对于大型国有商业银行，股份制银行在内部政策灵活性上有特点，如中信银行、招商银行等商业银行在民营银行行业也比较优秀，但客户库存较四大银行处于下风。

人才质量亟待提高

事实上，客户资源不足表明银行目前提供民营银行服务的质量有待提高，但服务质量提高的前提是工作人员

匹配各方面金融服务的从业人员质量较高，但目前我国的工作门槛相对较低。 国内实行金融理财师( afp )和国际金融理财师) cfp )的二级认证制度，但在国外，员工除了基本的理财知识外，还需要取得律师证、证券工作资格证等相关职业证书

知识以外 她说:“国内私人银行的员工和本职工作水平相同的其他工作岗位一样，所以普通员工的工资一年也就十几万左右，国外私人银行家本身就是亿万富翁，他们当然能理解他们的客户，但在我们这里还不够 这始终是一个激励问题。”

当然不仅员工素质得到提高，顾客理财观念的提高也能促进商业银行提供的产品质量的提高。 “目前，客户诉求还停留在收益率上，需要加强风险预警和产品结构评价，但银行服务水平和客户自身财富观念的提高是一个相互促进的过程。 ”

在众多民营银行打造“金融管家式服务”的背景下，民营银行服务对顾客的服务超越了单纯的理财，但《报告书》通过调查指出，“追求高质量的生活”、“财富继承”、“ 发现“民间财富积累”仍在继续

上述业内人士对记者表示，顾客重视总资产如何能保持价值、增加价值，并在此基础上进一步享受增值服务 “现在差不多是这样了。 因为用户没有这个诉求，所以高调也没有意义。 ”另外，顾客诉求的单一也与我国相关法律制度不健全有关。 国外民间银行领域之所以多，是因为在税收、遗产等法律制度上，企业和个人的结合点很多，但国内没有那么多的考虑因素。

分业经营困难

据上述国有大型民营银行内部人士介绍，在“私人财富持续积累”方面，客户诉求多样，往往除了个人理财外，还包括该企业上市、 这方面是国内现有分业经营的金融服务体系制度

一位业内人士认为，客户的诉求不仅可以从民间银行部和金业务部处理，还可以找其他力量完成。 目前，民营银行在中国开展业务只有两三年，越来越多地满足资金配置方面的诉求。 此外，还有上市的指控，但由于规模不是很大，各行不专门安排这方面的人。 “一个机构不能满足顾客的所有诉求。 顾客去找银行还是因为需要银行金融的服务。 基本的金融服务被各银行忽略了。 除了理财外，银行还可以为顾客提供融资、汇兑、结算等服务。 ”

但是，该国大型民营银行的内部人士表示，虽然国内出现了许多金融控股集团，但集团内银行、证券、保险各机构之间的独立性远远大于协同性，这种分业经营的局限性导致民营银行各方面的金融萨 “从国际历史来看，私人银行领域从投资银行领域迅速发展。 ”

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