“央行喊话、刚需族愿景与银行矫情”

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◎张敬伟

套房贷款难、审核长、利率高的现象引起了央行的观察。 5月12日，央行副总裁刘士余召集15家银行负责人举行座谈。 央行要求银行“优先满足居民家庭首次购买普通商品住房的贷款诉求”、“合理明确套房贷款利率水平”、“及时批准发放符合条件的个人住房贷款”。

套房最初的贷款排队，5年期以上的贷款利率没有优惠，有时会上浮。 这是近两年来购房贷款的人面临的普遍课题，即使找中介花了冤枉钱，也要很久才能放贷。 关于二手房贷款，各银行几乎都停止了。

央行在会上呼吁银行“优先满足……”、“合理明确……”、“及时批准……”云云，等于对刚需族的住房贷款给予政策性照顾。 消息传来，银行一阵哀鸣，更有银行高管强调，银行收紧房贷是因为家里没有那么多钱。

意义深刻。 谁厌恶房价过高，谁就可以解释为银行高管道揭示中国房价虚妄的真相，谁对房地产市场悲观，谁就引出中国房地产市场不可持续的观点。 投资房地产市场的，或者因此看到市场而不安地游荡的，刚需者只会怨恨，哀叹市场的残酷……。 春夏之交，中国房地产市场的耳语，舆论的混乱，相继出现的房地产市场降价风潮和地方政府没能填补不明确感。

这是什么节奏？ 拐点终于来了吗？ 还是楼市要崩溃？

无论有多少开发商的资金链断裂，也有多少地方政府放松了管制，催化着当地楼市的信心。 需求者们还是得买房子。 更不用说拥有准不动产脉搏的业界大佬任志强发言说，今年不买房子还得等30年。 用户没有观望的耐心，也没有购买住宅的理由。 面临的技术障碍是银行不会放贷。 央行叫嚣，对刚需族在政策上是有利的，也可以给风声鹤唳的动荡住宅区注入真金白银的信心。 今年以来，决策面不同于以往那种红头频出的监管集团拳头，楼市虽有市场杠杆指挥，但也需要当时的政策关注。 特别是在市场动荡的时候，“看不见的手”突然向西缺少章法的时候，“看得见的手”指点迷津，也有助于稳定市场。

因此，银行们的集团感叹，其实撒娇的成分在增加。 中国银行，无论是五大国有还是其他股票银行，都被称为商业银行。 商业银行，特别是上市银行，确实不能被很多行政命令干扰，必须跟上市场的步伐。 但是，中国的银行领域不能忘记自己的主体身份。 特别是国有银行，真的实现了市场化涅槃吗？ 在中国改革开放的体系中，金融市场一直“还抱着琵琶”，没有实现对世界的开放。 也就是说，中国金融市场生活在政策性保护的防火墙之中。

这种不自然的身份，在市场上扮演着许多奇怪的现状。 一个是，有时玩流动性游戏，以为央行有底气。 二是被揶揄为多年来最赚钱，狗当大头也是盈利的。 中国银行的超额利润显然并不完全依赖市场，政策是否良好？ 银行必须搞清楚。 三是银行的利润是吃利差，放贷是储蓄，即刚需族是银行的供养者。 用奉养人的钱借给奉养人，银行赚取纯利差。 如果放贷有风险，那么房贷，特别是最初的房贷没有风险，有多少人被关进监狱的奴隶抛弃了房间？ 银行向他吐苦汁是种撒娇，市场不过是个幌子。 让刚需族放松住房贷款，不是没赚，只是赚少了。 第四是银行间房贷首次推出追求超额利润的理财产品，彰显资本追求利润的贪婪本性。

因此，无论从金融市场的特征还是银行的主体地位来看，都没有理由商业银行不听央行的“吆喝”。 在市场竞争不充分、不完全开放和银行主体身份不确定的现实情况下，银行大力谈论市场无疑是矫正。

利率降低了银行的利润，但金融产品的创新为银行提供了利润多元化空之间。 追求高利润是理所当然的，但是房贷风险低的利润可以无视吗？ 不顾社会责任，即使是市场的选择，银行也变得很贪婪。

任志强常说，中国住房市场有拐点，却被银行绑架了。

(作者是察哈尔学会的研究员)。