“老龄化带来新商机 革新产品应对市场变化”

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经记者李先生每次从上海

吴惠斌的角度听摘要时，

◎我国养老保险的深度和广度还不够，剩下的部分还得通过商业保险渠道办理。 老龄化对长期护理保险等的诉求增加，有利于保险市场规模的扩大。

◎工业化、现代化以及生活节奏的加快，导致了各种新疾病的出现以及患病年龄的年轻化，给商业重疾险的快速发展带来了机遇。

◎外部环境的一些变化是推动保险业前进的原动力，也是使保险业永远健康的必要条件。 保险业在发现新问题、处理新问题的过程中发展迅速。

◎社会保障只能提供人们生活中最基本的保障，具有覆盖面广、保障低的优点。 未纳入保险的社会保险远远不能应对现代人面临的养老和医疗压力，需要依赖更灵活机制的商业保险来弥补社会保险的不足。

近日，中国保监会通过了国泰生命、银交康联、金盛生命等中小保险企业增加资本金的指示。 其中，国泰生命注册资本由8亿元改为12亿元。

《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售和风险管理的通知》(以下简称《通知》)发布后，业内人士有些吃惊，《通知》的发布让一些中小保险企业边缘化， 但是，北京工商大学的保险学教授说，这有助于保险企业的专业化。

对比战术转型中中小保险企业的热点问题，《每日经济信息》记者(以下简称nbd ) )专访了国泰人寿保险有限企业社长吴惠斌。

产品的多样性满足多样的诉求

在中国，尽管蕴藏着巨大的保险诉求，但要将潜在的保险诉求转化为现实的保险诉求，面临着巨大的困难 如何应对中国保险业的快速发展和广大人民生活诉求不符的矛盾，谈谈你的看法？

吴惠斌:中国是对口大国，人均gdp远远低于美国等发达国家，社会福利的深度和广度还不能满足国民的诉求。 经济快速发展和环境污染导致患病年龄年轻化、医疗水平进步导致人口增加，以及近期各种事故引发的突发事件等一系列问题加大了人们对商业保险的潜在诉求。

将潜在的保险索赔变为现实面临着很大的困难。 为了处理矛盾，可以从以下几个方面进行考虑。

保险产品的多样性满足不同的诉求。 居民的资金运用不仅仅局限于过去的储蓄和费用。 越来越多的人开始关注生活中的各种风险，对以前流传的保险的诉求增加，而且金融危机让人们在追求资金回报，越来越关注资产的安全性。

保险业不断创新，立足客户诉求，解决民众忧虑，排除民众困难，不仅是立业之本，也是保险业赖以生存的条件之一。

进一步拓展保险服务行业。 目前，我国保险业服务业还没有迅速发展到各个领域。 随着经济的快速发展和人们保险意识的增强，我国保险业必须借鉴发达国家的经验，积极探索新的服务行业，努力将保险渗透到社会的各个角落。

老龄化利益保险行业

nbd :目前，老龄化的趋势越来越明显。 对此，保险公司面临着哪些机遇和挑战？

吴惠斌:人口老龄化和经济的快速发展，环境问题带来的新的疾病风险，确实带来了中国保险业的快速发展、机遇和挑战。

老龄化有利于保险业市场规模的扩大。 加上中国特有的国情，保险的深度和广度没有达到发达国家的水平，剩下的部分必须通过商业保险途径处理。 因为包括养老保险在内的商业人身保险在这方面非常困难。

老龄化带来的对长时间护理保险的诉求增加。 老龄化和中国家庭“4-2-1”的倒金字塔结构加大了对长时间护理风险的诉求。 但是，我国长时间护理保险起步较晚，护理保险业的快速发展还不成熟。 另外，长期护理保险的保险费并不便宜，很多居民的收入水平还不能负担，这些又会成为长期护理保险快速发展的瓶颈。

经济迅速发展，环境问题引起的新疾病可加大重疾险。 另外，新疾病的出现对目前的危重疾病产品也是一个挑战，保险企业必须重新审视现有产品，积极识别、判断新疾病带来的风险，研究开发切实可行的险种。

总之，外界环境的一些变化是保险业前进的动力，是使保险业永远充满活力的必要条件，保险业在不断发现新问题、处理问题的过程中发展迅速。

商业保险是社会保险的必要补充

nbd :关于社会保险与商业保险的关系，“社会保障”在一定程度上加强了居民对政府的保障期望，削弱了居民对保险的主体参与意识， 你觉得这个说法怎么样？ (/br/) )/br/)吴惠斌)随着经济的快速发展和医疗技术水平的提高，现代人面临着养老和医疗这两个新的压力。

对养老来说，面临着人口出生率下降的问题。 数据显示，截至2007年底，全国人口出生率从1989年的22‰持续下降到12‰。 而且人口结构呈“两端小，中间大”的形态。 去年，中国60岁以上的老年人口占总人口的12.5%，是过去几年中老年人口比例增长最快的一年，将来还会继续增加吧。

就医疗而言，出院医院的人均医疗费逐年上升，2000~2008年间上升了77%，未来将逐年上升。 社会保障只是提供基本的医疗保障，有很多制度上的制约。 因此，尽早购买商业医疗保险已成为人生规划的重要部分。

社会保障只能提供人们生活中最基本的保障，具有覆盖面广、保障低的优点。 因为未纳入保险的社会保险无法应对现代人面临的养老和医疗压力，所以为了弥补社会保险的不足，有必要依赖结构更灵活的商业保险。 因为这个商业保险是保护幸福生活不可缺少的“防盗门”。

灵活配置资产以提高收益

nbd :保险费已收到，但资本市场表现不佳时，如何满足投保人的分红、收益预期？

吴惠斌: 2008年，资本市场都不景气，我们可以首先通过完整的资产配置战略，寻求投资收益来源的多样性，降低对单一投资渠道的依赖，分散风险，提高收益。

例如，企业一直以来都在债市、股市、保险创新投资渠道等行业积极寻找投资机会，增强盈利能力和抗风险能力。

展望未来，据观察，经济回暖将提高周期型企业的利润，企业积极布局股市相关板块，获得良好的利润，同时也关注周期性上涨带来的通胀压力上升，在债市中，市场处于加息周期。 一些品种已经出现了长时间配置的投资机会，我们也在考虑布局的基础上积累了未来的收益。

关于保险产品选择的建议

nbd :对于普通客户，应该如何配置适合自己的保险产品？

吴惠斌:保险就像我们每个人自家的门一样，门是否牢固关系到整个家庭的安全。 有些客户咨询了很多保险代理店后，晕了自己，不知道该选择哪个产品。 在此，

首先，我提出风险总是无处不在、无处不在的建议。 购买一点意外保险、定期寿险和终身寿险，既可以为家庭其他成员提供一定的财务帮助，也可以在一定程度上保障他们的未来生活。 特别是家庭的经济支柱不能忽视这一点。

其次，我们每个人都必须为退休后的生活和养老诉求积累资金。 这个时候可以购买一些养老、双全险等产品。

快节奏、高压力的生活带来了患病年龄的年轻化趋势。 因此，有必要准备解决燃眉之急的资金。 客户可以通过购买少量的危重疾病和医疗产品来弥补医疗保险的不足，解决风险，获得更好的医疗保障。

对于资金充裕、寻求长期稳定的投资环境且兼具保障功能的人来说，理财类的红色风险、万能风险是理想的选择。 资产管理与保障并重，一举两得。

防范风险、缓解财务压力是保险的最大优势。 普通客户可以在不同的人生阶段定期检查自己的保险理赔，根据自己的经济条件选择适合自己的保险额度、支付方式和支付期限。 在不影响日常生活的情况下得到相应的保险保障，保险真的要为客户的幸福生活添砖加瓦。 转载时请联系《每日经济信息》报社。 未经《每日经济信息》报社授权，严禁转载和镜像，违者必须追究。

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