“信贷经理克隆银行承兑汇票 半年诈骗2000余万”

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相关人士表示，2009年7月至2009年11月，沈浩利用假票据、假存款凭证，从多家银行骗取贷款，累计达2000多万元，全部用于还债。 截至目前，沈浩涉嫌向银行累计诈骗2000多万元，向个人诈骗1050万元。

从一家银行的信用经理，到2000多万诈骗嫌疑人，中间只有不到半年的时间和一些单薄的银行承兑汇款。

《每日经济信息》近日据有关人士介绍，从去年下半年开始，一家银行(下称g行)分行前信贷经理利用其熟练的银行业务知识，在不到半年的时间内，成功从多家商业银行累计骗取了2000多万元。

令人怀疑的是，这位信用经理是如何避开各商业银行严密的风险管理网络，成功地骗取了2000多万资金的？ 那个犯罪是怎么曝光的？ 这会给我们带来什么启示？

为此，《每日经济信息》最近赶到事发地点进行详细调查。

信用经理不回去

事件的起源可以追溯到2009年上半年。

沈浩(化名)当时是g行浙江某分店的顾客经理，平时接触的顾客很多。 因此，有时也会起到用户之间的桥梁作用。

当时沈浩的一位顾客手头有闲钱，所以沈浩给他介绍了另一位有资金诉求的顾客。 借款资金达到了数千万元。

天上有不可思议的风云。 之后，因涉嫌非法集资，集资的顾客被相关部门逮捕，这几千万元的借款也注销了。

出资的顾客当然不甘心，所以沈浩成为了大众的众矢之的； 迫于压力，沈浩向g行提交了辞职报告。

尽管退休了，为了偿还这笔债务，沈浩必须考虑如何筹集资金。

随后，一位从事经济犯罪侦查工作的人在《每日经济信息》中表示，沈浩实际上不需要承担这笔债务，但一念之差，沈浩走上了不归路。

从这个人看来的不归路，就是沈浩此前熟知的票据贴现业务。 由于此前在银行工作多年，沈浩熟悉票据业务的操作流程。

因此，此后沈浩不辞辛劳，与票据造假者合作，克隆人使其能够在假冒真实的银行承兑汇款，顺利实施了诈骗计划。

银票分身术

银行承兑汇票是贸易公司经常采用的支付手段之一。

通常情况下，存款人先在银行开户提出申请，开户银行审核后，向存款人开具银行承兑汇票，保证在未来某一天无条件支付特定款项，并支付给特定收款人(通常是存款人的支付对象)。

由于开票银行为银行承兑汇票(以下称为银券)的最终兑现提供了背书，因此对收款人来说银行承兑汇票的风险极小。 收款人向银行和其他公司申请折扣，支付利息后，可以提前取钱。

2009年下半年，沈浩向民营投资企业借款300万元，借壳企业，从小规模城商行中发行银票300万元。

顺便说一下，与通常的银券发行形式不同，该银券不是一张300万元的银券，而是分为三张，包括一张298万元和两张1万元的银券。

除金额和号码外，这三张票据的其他消息都相同，而且号码相邻(为了叙事方便，下文分别在号码001、002、003中论述)。

随后，沈浩申请折价这张面值298万元的银票(编号001 )，获得297万元资金，筹集部分资金，将其资金返还给投资企业。

另外，沈浩还将面额1万元的号码002，003的银券和001号票据复印件一起送到外省进行“克隆”，制成面额1万元的两枚银券分别为298万元、号码001的大额假币。

这样一来，2张1万元的银票，变成了2张298万元的银票。 沈浩随后将其中一张假钞向某大银行发行面值200万张以上的新银钞，很快被沈浩卖给第三方企业打折。

由于票据的模拟程度非常高，该大银行的店面负责人不会注意到差异。 相关人士表示，另一张假币也已经流入外国折价企业手中。

通过这样的方法，沈浩从这家大企业和折扣企业各得到了近600万元的资金。

欺骗的升级

取得了第一次胜利，让沈浩惊喜不已。

但是，为了向民间投资企业支付银票保证金而借款，需要支付高额利息。 因此，为了降低价值成本，简化流程，沈浩优化了流程。

因此，沈浩盯上了以前在g行的顾客，用“空”手套白狼左右得到了小额的真品和大额的真品的复制品。

相关人士表示，当熟悉的g银行客户表示想申请银行承兑汇款时，沈浩将要求该客户多发行面额1万元的银票。 然后，沈浩用1万元现金换顾客1万元的银票。

于是，该顾客在g行开了面额400万的银票和1万元的银票。

之后，拿到1万元银票和大额银票复印件的沈浩，色重施在上述大行发行了约400万元面值的新银票，价格远远低于上次向投资企业借款。

知情人士表示，用顾客真实的银票获得假票的真实样本比向投资企业借钱伪造贸易关系要容易。

诈骗升级后，沈浩与他人合作，再次从这家大银行获得了近400万元的资金。

也曾在途中失去过手

尽管已经顺利获得了近千万元的资金，但离上千万元的债务还很远。

为此，沈浩又联系了一位客人，利用该客人向g行发行600万银券时，颜色再现，顺利获得1万元银券和面额600万元银券的相关资料。

由于已经在上述大银行连续2次获得融资，沈浩为了分散风险，在另一家当地的股票银行进行了票据融资，成功获得了约500万元的资金。

由于用银券办理担保贷款，无需审查实际贸易背景，只需审查票据真伪，从而为票据银行资金的回收打开了便利之门。

沈浩瞒着股票银行工作人员的眼睛，获得了贷款，但沈浩没有预料到的是，他将票据转移到金库重新研究后，马上意识到该票据有瑕疵，结束了该质押贷款，收回了其资金。

记者了解到，银行承兑交单和质押业务需要银行营销岗位、清算岗位、会计结算部门、票据审核岗位、风险审核岗位等多个部门审核盖章批准。

票据审查部门和风险审查部门经过审查，发现票据和票据交易文件资料有瑕疵时，营销部门的客户经理和客户信息表现瑕疵情况和退款情况。

最后的诈骗

上述在股票银行的失败，让沈浩措手不及。 越来越深陷其中的沈浩，又用虚假的存款诈骗了老东家——g行。

“如果说假币‘用真的做假货’，那么假存款单的制作方法就是‘做真的’”。 一位知情人士对记者这样说。

沈浩利用g银行的客户人脉，隐瞒自己退休的事实，以高利率定期“不动”的存款(通常为一年，存款人一年内不查，同意不提前提取存款) )，并拿到其存款存款证明复印件

在专业的假冒商人手里，这张收据的复印件又变成了原件。 之后，沈浩用这张假的存款证向g行办理存款证担保贷款，先后向后者申请了2笔400万的贷款(其中有1笔贷款未遂)。

相关人士表示，2009年7月至2009年11月，沈浩利用假票据、假存款凭证，从多家银行骗取贷款，累计达2000多万元，全部用于还债。

2009年11月，沈浩陷入泥沼。 沈浩知道无法偿还银行贷款，知道犯罪行为暴露后，准备了最后一战。

为此，沈浩以高额利率为吸引力，为他人借款讨债，并以签订借款合同的方式向杨先生、钱先生借款1050万元，所存债务全部提取现金用于还债(向客户而非银行)，逃回海外。

不久，当地公安局侦查大队接到通报后，指派项目民警迅速立案调查。 最终，在公安机关及其家属的劝说下，沈浩嫌疑人回国自首。 目前，嫌疑人沈浩正被依法移送检察院审查起诉。

记者了解到，在当地公安机关的协助下，目前除上述大行600多万元的损失外，其他银行的损失已全部追回。 截至目前，沈浩涉嫌向银行累计诈骗2000多万元，向个人诈骗1050万元。

银行风控之痛脆弱性:克隆银票贴现，发现困难吗？

反思这个事件，即使内部人士很清楚具体操作的因素，记者也不会怀疑为什么这些受害的多家银行没有及时发现假票。

通常，银领域的业务流程完备严格，设有多层授权、不同经营密码等多种风控手段。 以银行承兑汇票贴现业务为例，需要银行营销、清算、会计结算部门、票据审查、风险审查等多个部门审核盖章批准。

“我们银行对银牌的审查非常严格，现在银行的诈骗案越来越少了。 ’一家股票银行的信用经理对记者这样说。 该银行为了详细询问出票银行的出票金额、日期、出票人等新闻，风险防范非常严格。

但是，在这个事件中，总是“精明”的银行为什么会成为受害者呢？ 记者发现，银行对质押票据的检查通常只实施“电检”。

银行有关人士表示，“电查”是指通过中央银行系统对承兑汇票的银行票据编号、出票日、到期日、金额、收款人、出票人、承兑行等新闻进行出票(承兑行)核对。

开票银行需要回复开票银行。 该票据是否由本银行发行、是否被冻结、是否丢失、他人是否进行了调查等新闻。 但是，值得特别指出的是，出票审查的回复通常如下。 “是我们发行的，真伪由自己判断”。

相关人士表示，即使在千里之外的两个地方，1小时内发生了同一票据的前后两次电检，开票后查票的回复也只是告知了上次的询问消息，希望对方判断真伪。

这样，如果沈浩把真的和假的两张银券都指向基于真的贸易背景的同一份合同上，对于领票的银行来说，很难辨别真伪，特别是对于高模拟银券来说。

但是，这并不意味着，如果伪造的票据能够欺骗验票的员工，一切都会化为泡影。 事实上，银行在收到票后，经过复检验证，一旦发现问题，马上收回货款。

另外，票据的期限通常在6个月以内。 随着到期日的临近，假币的真相越来越明显。 以本案的票据质押行为为例，随着6个月到期极限的临近，“拆新墙、埋旧墙”的沈浩很快黔驴技穷。

沈浩是上述股份银行担保的假币，在到期日之前未能按期偿还的，该行选择对所持银行券进行折价。 例如，这家银行向出票银行申请付款，但出票后需要兑付真票。 因此，假权证被曝光，给收据银行(上述股份银行)带来损失。 对折扣行为来说，最后接管假币的人将成为最大的受害者。

“真正的银券经过多次背书转让后也没有问题。 因为出票会承担到期支付责任。 但是，假银行券不是。 虽然适用了实际的贸易背景，但最终没有人负责支付。 因此，最后的持票人将受到损失。 ’。据一位业内人士称。

业内人士表示，目前，部分假币质押行为只是公司或个人暂时向银行整合周转资金，在资金充足时赎回质押的假币，实际上等同于信用卡的功能，不会给票据市场带来混乱。

从事经济犯罪侦查工作的老手告诉记者，通常银行承兑汇票的电气检验和实际检验两种方法都有缺陷，用电气检验的方法不能比较有效地预防“克隆”权证，犯罪分子利用这个漏洞进行贷款操作

据该相关人士介绍，实际情况调查的价格很高，违背了票据的高流通性。 “到了开票银行，由于对对方不熟悉，如果有贯穿开票银行工作人员的犯罪分子，同样会给查询公司带来经济损失。 ”

因此，该相关人士建议，银行部门必须完善票据结算系统，加强制度防范。 例如，银行券的粘贴在现行折扣后，必须通知开票银行等。

一位银行领域的相关人士指出，尽管可以假币或暂时诈骗，但最终事件曝光，造假者也将受到法律制裁。

根据《中国人民共和国刑法》，伪造、变造金融票据，通常处5年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金2万元以上20万元以下。 情节特别严重的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚款或者财产。

暗访虚假背后的暴利虚假售票人员:虚假售票价格达到面额的3%

回顾整个事件，制造假票的专业假分子成为沈浩事件的另一个重要因素。

《每日经济信息》据有关人士介绍，在案件审理中，沈浩曾解释说，外省黄牛办的假票据和假存款证几乎都是真实的。

沈浩说，即便是多年的银行业务经验，也无法分辨这张假票的真伪，这是欺骗他的定心丸，也是该案诈骗贷款规模达到数千万元的关键。

《每日经济信息》记者调查发现，票据伪造犯罪组织目前已经达到一定的专业水平，且组织严密、单线联系、隐蔽性强，往往难以一网打尽。

从事经济犯罪侦查工作的一位行业专家对记者表示，从技术角度看，犯罪组织有专家收集资料，随时关注和研究银行相关规定的动态变化。

该行业专家表示，假冒的制造者运用较高的技术手段，通过适用真实的银票和贸易合同，可以制作出几乎一模一样的假币，光是面对储物柜的人，就很难通过票面审核和常规书面查询来辨别真伪。

“这张假币的模拟程度很高，现在只能用显微镜看到伤口。 ’一位知情人是这么说的。

“我们‘做的’票据不成问题。 看起来不像专家。 6月18日，在事件发生地浙江省，被称为“辨证”的黄牛告诉《每日经济信息》记者。 “只有提供原始票据，我们才能模仿建模，制作得和真的一样。 ”

模拟程度高的代价也不少。 沈浩表示，他在假售票处拿到假票的价格将达到每张10万元至30万元。

“5000元一张，额度高一点就涨价。 ”当记者表明所需票据面额约为15万美元时，上述黄牛脱口而出。

据记者计算，一张假票的价格约为面值的3%，但在票据面值普遍超过万元达到百万元的情况下，这笔生意利润可观。

价格高意味着高度的专业化。 根据上述黄牛，每一步都有负责人。 制作假票据时，首先传达客户服务的信息，商量好价格后，将原始票据的复印件发送给客户服务； 之后，呼叫将复印件送到深圳的制作所，制作完成后，发回呼叫完成交易，需要大约3天的时间。

“在当地也可以制作，但是如果想要高价仿造的票据的话需要送到深圳。 ’上述黄牛是这样表达的。

在采访中，上述黄牛坚持用手机与qq取得联系。 记者提出面谈要求时，黄牛断然说“我们不见面”。

复印版的票据只能通过网络或邮寄交给他们。 “票据之类的工作我们通常只和熟人交易。 ”

但是，拒绝透露这些黄牛伪装的手段和采用的设备给他们的身份增添了神秘的色彩。 黄牛说:“这是我们的商业秘密。”

信息链接票据融资规模受到限制的贴现利率将上升

6月下旬，临近季度末，票据市场贴现利率突然大幅上升，贴现利率(月利)比5月上涨1千点，达到3.5‰~3.6‰的水平。

业内人士表示，5月票据融资数据出现一定幅度的下跌，与票据贴现利率或兑现利率的变动一致。 并且指出，由于季度末信贷规模受到限制，银行减少了票据融资业务，大幅提高了贴现利率。

贴现利率突然大幅上升

贴现利率从今年3月开始直线下跌，但6月份突然出现了明显的上升趋势。 数据显示，票据市场5月的贴现利率为2.56‰，但到了6月中旬贴现利率上升到3.5‰~3.6‰的水平。

一位股票银行信贷经理对《每日经济信息》记者说，票据贴现利率是市场化利率，市场利率每天都在波动。 “目前票据市场月收入维持在3.5‰-3.6‰的水平。 ”

一家民间贴现企业的内部人士表示，6月份贴现利率突然上升，此前5月份金融票据市场利率水平为2.56‰左右。

业内人士表示，票据融资4月、5月连续2个月维持正值，但5月绝对值和占比数据均以一定幅度下跌。 数据显示，今年4月票据融资增长470亿元，5月增长377亿元，今年一季度票据融资减少6243亿元。

上述信贷经理表示，“这与票据贴现利率或转账利率的变动一致。 ”

中国票据网年5月报价情况表显示，5月票据转账加权利率为2.56‰，环比上月减少0.13‰。 数据显示，票据兑现利率从2月底的3.30%下跌，至5月底的2.40%，6月呈明显上升趋势，目前已上升至3.20%的水平。

银行信贷规模受到限制而提高利率

业内人士表示，票据贴现利率的上升，一方面反应了短期流动性的提高，市场对资金的诉求强烈，另一方面也反映出银行减少了票据融资的投入量。

5月下旬以来，由于资金开始流入大型银行间市场，资金紧张，作为货币市场指标利率的7天回购利率连续上升，一度达到3%以上。 此后5月底以来，央行为了缓解流动性紧张，向公开市场注入了5150亿元资金，但目前资金方面仍处于紧张状态。

从更重要的方面来看，季末银行信贷规模更受限制，票据融资投入量减少，贴现利率上升到非常高的水平。

今年前5个月的新增融资额共计4.01万亿美元，占全年7.5万亿美元目标的53%。 按照“3:3:2:2”的全年贷款进度，6月剩余额度仅为4858亿元，6月新增贷款没有悬念。

因此，业内人士表示，各银行6月信贷规模受到限制，票据融资投入量减少，票据贴现利率上升。

上述银行信贷经理表示，由于银行信贷额度限制，市场资金紧张，票据市场实际收据不多。 “听说农行几乎不做票据业务了，这可能是上市的理由。 但是，其他大行也没有强烈的领票意愿。 ”

最近，由于大银行对票据业务的冷淡态度，市场上的票据报价不少，但票据贴现业务的成交很少。 业界预测，未来的贴现利率将继续上升。

“6月是季度末，银行迫于信用审查的压力减少了票据业务，因此6月票据融资持续下降，利率也持续上升。 ”华东银行的交易员说。