“包商惠农贷款企业调查：支农作用显着 瓶颈有待突破”

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经记者张掖从北京发出的

自2006年银监会开展新型农村金融机构试点工作以来，涉农金融机构的创新与快速发展成为开启农村金融服务的关键，但扶持政策的缺失成为其前进的瓶颈。

记者来到内蒙古包头市东北部的达茂旗，位于这片广袤土地上的包商惠农贷款企业，是包商银行独资设立的全国少数民族地区第一家新型农村金融机构，也是三种新型农村金融机构中的第一家。

为了处理不良率为零的惠农小额信贷

2006年12月，部分农村地区的“金融真空”和农场金融服务不足等问题，银监会表示: 截至2009年底，银监会共批准开办172家新型农村金融机构，其中村镇银行148家，贷款企业8家，农村资金互助社16家，172家农村金融机构共计约5.1万家

记者了解到，8家贷款企业中，很多企业“吃亏”，但包商惠农贷款企业相对于其他贷款企业可以说是成功的典型。 截至100%年4月底，运营2年多的贷款企业已向当地农牧民发放6061笔贷款，贷款本息回收率为100%，即不良率为零。

包商银行个人金融部、惠农贷款企业社长陈立宇告诉记者，由于农业农村贷款笔数多、额度小、价格高、风险大，商业金融机构不愿贷款、不敢贷款。 该融资企业用于农业支援的融资投入额最近有所增加，每笔融资业务平均发行量约为3.4万元，在全国绝非唯一。

陈立宇介绍说，贷款企业从母公司引进的微小公司贷款技术是开展业务的根本。 小公司的“无抵押”、“无财务报表”、“无先进管理”等优势在农牧民中也很普遍，所以直接复制就可以搞好。 实践中，贷款企业根据农牧民自身的优势，在担保中使用村长、村支书作为担保人，限制农牧民按时还款。

另外，对比涉农小公司和农村种植业盈利模式不同的现状，实施了差别定价机制。 对经营能力强、资金流动性好的涉农小公司、个体工商户实施利率18%，每月实行等额本息还款方法。 并且，对受自然条件影响较大、资金流动性弱的农业贷款实行优惠利率12%，实行到期一次性还本付息的办法。

包头师范学院毕业的赵雅萱告诉记者，从事生物教育专业的她在做了两年多的代课老师后，从08年开始在百灵庙家种植双苞菇，但由于当时牛棚太冷等自然原因，加上启动资金不足，塑料大棚

记者赵雅萱表示，2009年4月，她通过达茂贷款企业申请了农村牧区青年创业贷款4万元，但无抵押和担保，凭借双苞菇半年种植一批的优势，每半年还款一次，利率为110.00元。 即下降10.8 %

陈立宇社长，与达茂旗涉农小公司和农村种植业盈利模式不同的现状相比，实行差别定价体系，在期限内给予资质高的老客户10%~13%的利率优惠等优惠利率政策

贫困地区:贷款企业更优

2009年7月，银监会发布了《新型农村金融机构2009-年总体业务安排》，2009~2009年全国共有1294家。 据悉，

这些新机构主要分布在农业占有率高于全国平均水平的县域、中西部地区、金融机构网点覆盖率低的县域、国家、省级扶贫开发事业重点县和中小企业活跃的县域。

2009年初，银监会提出，为加大对三农的支持力度，监管部门也对村镇银行的贷款比例设置了宽限期。 尽管如此，在中西部偏远低收入地区设立的村镇银行仍未发挥应有的金融效应。

据记者调查，由于偏远农牧户居住地分散、农村居民收入水平低、银行营业网点少等原因，村镇银行难以吸引存款，濒临出血状态，因此农村动力不足，但经济

陈立宇也向记者表示，贷款企业与其他两种新型农村金融机构(村镇银行、农村资金合作社)最不同的地方，只是不贷款，但贫困地区的存款量非常少，不受贷款比的限制，因此贷款企业

快速发展的瓶颈据

记者了解，贷款企业作为新的农村金融机构，其机构定位相对模糊，制度限制突出，没有税收优惠政策

据陈立宇介绍，贷款企业在机构定位上无法获得与中银领域金融机构同样的便利，在结算和征信方面也存在难以克服的快速发展瓶颈。

据陈立宇拆解消息，贷款企业业务辐射半径相对较大，达茂旗地广人稀，交通不便，给客户带来了较大困难，企业的进一步快速发展迫切需要支付系统的接入支持 由于贷款企业没有金融机构号码，无法接入大规模小额支付系统和同城交换系统，也无法像村镇银行那样采用农业支持再融资。

另一方面，税收方面，贷款企业成立以来，一直按照普通公司纳税，不能得到当地税收优惠政策的支持，也不能得到农田水利、工代救济等涉农性财政资金的对口支持，面临不公平的竞争，

包商银行总行相关负责人在接受《每日经济信息》采访时指出，只有加强财税政策与农村金融政策的比较有效的联系，才能将越来越多的信贷资金投向“三农”。 完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策，将成为处理农村融资难问题的重要前提。

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