“2010年 银行零售业务迎来结构性机遇”

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经记者聂伟柱从北京

年的花费中迎来“门出红”。 元旦期间，北京、上海等地的费用持续火爆。 扩大内需、促进费用将成为今年经济的主旋律。 在费用急剧增加的背景下，对商业银行来说，全年零售业务面临着哪些机遇和挑战，银行应该如何配置零售业务？ 针对这一问题，《每日经济信息》记者近日特别采访了华夏银行个人业务部社长樊燕明。

住房贷款的风险控制

nbd :您如何看明年的“扩大内需、促进支出”的政策信号？ 银行如何适应这种变化，挖掘机遇？ 樊燕明: 2009年保证增长，年是转折，在转折中保证增长。 转型最重要的是快速发展经济，保证民生，给零售银行领域的业务带来很多快速发展机会。

年以费用促进经济增长，实际上国务院也出台了促进费用的政策措施，个人认为每个地方政府都会出台优惠政策。

对商业银行来说，总体上支出行业会出现一点结构性的机遇。 贷款、汽车贷款、留学贷款都将带来很多市场机会。 在最引人注目的住房政策方面，政府鼓励改善型住房的诉求，中低档住宅将成为年快速发展的亮点。

2009年一线城市房地产交易量活跃，年在部分二三线城市房地产市场发展迅速。 因此，房地产市场长期以来有很多市场机会。 房地产是主导领域，与五六十个领域有关。 政府采取了措施寻求不动产的稳定。

关于房地产贷款的风险，实际上从银行的角度来看，所有的信贷业务都有风险，只是风险属性不同。 问题的关键是如何控制风险，规避风险。 住房贷款只要按照银行自身的业务规章制度操作，风险就可以控制。 例如，必须保证百分之百的面谈。 房子是真的，出借人是真的。 房市与股市不同，下跌后下跌30%，房贷业务仍是银行的高质量业务。

加快零售业务的快速发展

nbd :作为银领域快速发展的一个方向，零售银行的转型已经成为共识。 零售业务对银行的其他业务有什么好处？

樊燕明:国内商业银行对公共业务、民营业务、中间业务都发展得全面迅速。 得益于国家经济的高速增长，商业银行的业务也相应取得了良好的成绩。 随着国民经济的快速发展，零售业务中的机会更多，对公共业务来说对银行来说正在减少。 另外，在公共业务中占有资本金，银行受资本制约，不能无限扩大企业业务，很少在零售业务中占有资本金。

随着金融脱媒日益出现，银行一些企业的大客户可以直接向资本市场贷款，而不需要依赖银行贷款。 目前，我国利率市场化稳步发展，利率放开后，依赖利率差生存的银行面临着考验，特别是中小银行面临着越来越大的压力。

因此，银行有必要加快组织低价资金业务，加快财富理财业务的快速发展。 从零售业务本身来看，老百姓的收入更多。 老百姓越来越富裕，对银行服务的诉求越来越大，零售市场的规模每年都在迅速增长。 综上所述，银行向零售银行的转型是应对市场挑战和机遇的快速发展战术。

国内零售银行领域稳定发展，收入比重稳步增长，但与国外相比利润贡献度有所差距，而国内银行领域赶上。

nbd :目前国内银行分行出于短期优势的动机，加大了公共业务，忽视了零售业务的快速发展。 你觉得这个现象怎么样？ (/br/) )/br/)樊燕明)对分店来说，其业务经营以指挥棒为中心运转。 因此，总店在制定政策时，在规划体系、评价体系等方面，提出了一些刚性的安排和要求。 分行领导班子不能因为企业业务见效快、利润规模大就只抓企业业务，总行调整分行业务结构也有相应的安排。

因此，对于分店的未来，必须从快速发展的角度进行思考，实现分店真正的战术变革、业务变革。 具体来说，总行在政策配合、资源安排、资源投入等方面有指标要求，此外还有对管理过程的监督、考核、持续激励。

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