“上海保险先试先行 个体税收递延型养老险成焦点”

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经记者赵怡核电厂在上海

“建设上海国际金融中心、国际航运中心，保险业将大有裨益”。 中国保监会主席吴定富在刚刚落下帷幕的陆家嘴论坛上这样表示。 5月15日，中国保监会与上海市政府签署支持上海保险业快速发展的合作备忘录，对保险业参与和促进上海“两个中心”建设做出总体安排，多项保险试点工作将在上海率先试点。 与目前备受瞩目的上海保险试点问题相比，“每日经济信息”邀请了众多专家，就上海保险试点如何创新、会对保险企业产生什么样的影响等话题展开了讨论。 业内人士关注的是个人税收递延型养老保险。

个人税收递延型养老保险最受关注

京华山一国际(香港)有限企业保险研究员夏平认为，在上海试点保险方面，个人税收递延型养老保险产品备受瞩目，“这 上海2008年寿险保费收入382亿元，按照常住人口1900万人的统计，人均保费收入约2000元。 假设有了这个考试，5%的人口——100万人每年多交2400元养老保险，每年的保险费收入将多交24亿元，对上海来说保险费将增加6%。 ”

夏平指出，全国范围内寿险保费可能比2008年增长0.4%，这是静态估计。 根据2008年6月发布的《天津滨海新区补充养老保险试点实施细则》，公司为职工购买补充养老保险的费用中，本公司上一年度职工工资总额8%以内的部分，可以在公司所得税前扣除。 补充养老保险的个人支出部分是个人工资收入的30%以内的部分，可以在个人所得税之前扣除。 总之，个人税收递延型养老保险短期内对保险费收入的援助有限，也取决于政策和产品设计，但从长远来看，如果扩大到全国同时提高渗透率，将对保险领域的快速发展起到巨大的推动作用。 不要只看指导性计划，还要看具体的执行情况。

更稳定保险公司未来的利润

长江证券的研究报告显示，以上海的推算为例，上海现有人口约2000万人，其中100万~1000万人为该个人养老保险， 假设上市第一年每年保费收入达到180亿~300亿元左右的规模，则有300万~500万人口购买，利润约为1~3亿元。 如果以1亿5000万美元为假设基准，那么第二年对保险公司的利润将在3亿美元左右(保险公司管理的资金规模直接翻倍)，第三年为4亿5000万美元……。 但是，仅考虑到上海地区的新增保险费收入和目前较低的管理费用率( 0.4%~0.6% )，各企业的估值增长非常有限。

夏平表示，如果上海养老保险顺利推行，未来5000万人口缴纳个人商业养老保险，3家上市公司的估值将上升。 未来良好的预期将使保险企业未来的利润更加稳定，如果未来在整个市场全面实施该保险项目，随着缴费人群逐渐扩大，实际带来的利润程度很可能会超过我们的预期。

保险产品条款有待细化

就保险业参与和促进上海“两个中心”建设，普益富保险研究员对保险企业提出了几点建议。 曾理说，目前的保险条款比较多、复杂，很多缺乏保险基础知识的投保人对手中的保险条款感到困惑，有些投保人甚至连最基本的保险责任都不知道就向保险企业投保。 因此，保险产品的创新首先要简化保险条款，使之更容易理解。 此外，还将改变保险种类的单一局面，满足客户对保障的诉求。 目前国内投资型保险产品相对较多，保障型产品相对不足。 保险企业应该调整产品结构，使投资与保障型保险产品的比例保持适当，以满足不同投保人的保险诉求。

太平人寿上海分企业黄宜平表示，“上海保险试点创新方面首先表现在产品创新上。 目前，保险企业的一些产品已经停止销售，推出更人性化的产品。 例如，产品都把保障功能放在首位，产品更细化。 上海保险试点还将激发市民正确的保险意识，使保险资金投入更加开放，税收政策对投保人更有利，刺激投保人加入商业保险等。 但最重要的是个人税收递延型养老保险产品，其推出将丰富保险企业的盈利模式，为保险企业直接带来稳定的收入。 ”

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