“第三方支付“找到组织”与银行合作再添话语权”

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记者万敏说，来自北京

第三方支付领域的大佬马云(杰克默)随时准备将支付宝( Alipay )献给国家。 现在马云应该松了一口气。 《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》)将于今年9月1日正式生效，长期游离于金融监管之外的支付企业终于“找到了组织”。

接受监管，一方面意味着此前存在于第三方支付领域的各种不规范行为的终结，另一方面，在与银行这样的“正规军队”竞争时，也将拥有越来越多的发言权。

多家公司参与违规

在央行《办法》公布之时，高速基金经理参与赌博洗钱的报道，使这家市场份额较小的支付企业陷入困境。 因为《办法》中规定，“支付业务许可证”申请人应具备的条件是“申请人及其高级管理人员近三年未受到利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等处罚”。 据

媒体报道，在苏州解决的“乐天堂”开设赌场事件中，逮捕了第三方支付平台快钱企业高管梅，经调查，梅与境外赌博集团勾结，境外

据接近快速货币企业的人士介绍，国内许多支付领域排名靠前的支付企业，都曾参与过黄色网站、赌博、洗钱的事件，而快速货币正好是央行“方法”

然后说，媒体报道的“梅某”不是快钱企业的干部。 另外，“利润1700多万元”是指快钱按照“转贷资金30多亿元”的1.5%的比例收取的费用，有些企业收取3 %~5 %的手续费是暴利且违规的行为。

但是，这30多亿元资金的性质确实是违反的，这个人也是非常无奈的。 他表示，一点违法领域伪装成正常企业，编造正常资金交易项目，支付企业在监管方面确实难以做到万无一失。

快速货币企业在日前的官方声明中表示，“快速货币将按照管理办法的规定，积极开展自身业务合规工作，并申请取得《支付业务许可证》。”

加速领域资源集聚

包括网络支付、预付卡的发行和受理、银行卡收据、中国人民银行明确的其他支付服务在内的《办法》受到规范监管

根据《办法》，网络支付包括货币兑换、网络支付、手机支付、固定电话支付、数字电视支付等，国内近300家第三方支付公司属于该范畴

然后到今年1月25日，支付清算协会召开了发起人会议。 据相关媒体报道，协会发起人机构共有61家，其中包括28家商业银行、27家国内主要的非金融性支付清算组织、6家特批机构。 根据易观国际的数据，2009年网络支付市场中，支付宝( Alipay )和财付通分别占52%和24.7%的市场份额，仁占前两把交椅。 chinapay、快钱、环迅支付、易宝、首信易、网银在线以10%以下的份额排在第二位，其余支付公司的市场份额均不到0.1%。

其中，以环迅支付为代表的支付企业使用的是取现盈利模式，第一，新商户接入时的开通服务费、每笔交易的交易手续费以及系统等级2

但是，免费支付宝( Alipay )目前还没有向客户公布盈利模式。 截止到2009年7月，支付宝( Alipay )声称注册会员超过了2亿人。 业内人士认为，支付宝( Alipay )未来的盈利模式确实存在多种形式。 最有可能的是，培育市场后垄断市场，成为掌握巨大商业新闻和客户资源的支付企业。 到那时你将成为各银行最高质量的客户。 《办法》的出台，无疑将加速支付领域中小企业的消亡，大企业在更加有序的市场竞争中，积累越来越多的新闻、客户资源，加速强盛。

艾瑞咨询认为，“方法”的意义首先在于提高支付公司的门槛，优胜劣势，没有足够资源提高安全性和风评的支付公司退出市场，进而提高全领域的服务水平。 没有实力的支付公司将退出市场。 目前市场上排名靠前的第三方支付获得牌照的机会很大，毕竟银行也认为第三方支付公司有必要帮助其扩大

银行的话语权

挑战第三方

银行与第三方企业的合作，弥补了一些商业银行网点不足的缺点，较有效地扩大了银行的信用卡业务，同时也扩大了各银行的客户群，但就短期利润而言，银行也失去了商户佣人带来的利润。

业内人士认为，当前支付宝( Alipay )网上交易的会员身处场外时，将产生约占交易额1%的汇率，支付宝( Alipay )将支付占交易额一定比例的手续费 而且，在支付宝( Alipay )的力量足够大的情况下，可以将这两种费用合并在一起与银行进行谈判。

另外，从具体业务占有量来看，艾瑞咨询的调查报告显示，仅2008年的数据，54.8%的采用网上银行完成支付的客户通过第三方支付平台进行了访问 在银行越来越重视个人客户和网上银行建设的双重作用下，第三方支付的客户导入对银行至关重要。

但是，网络银行也有自己的特征。 各APP行业中，只有网络购物行业的网上支付录用率高于网上银行录用率。 网上银行在支付生活费、网络股票买卖、信用卡还款等许多方面都处于网上结算的领先地位，采用率差异较大。 另一方面，在第三方大力支付通信费用、航空空机票、旅游酒店的预约行业，录用率依然存在差距，但差距明显较小。

但是，随着互联网的飞速发展，第三方支付领域的龙头支付宝( Alipay )的服务界限已经超过了网购。 除了开展公共事业缴费外，支付宝( Alipay )还将与国家教育部考试中心、浙江省司法考试中心、江西省自考中心等多家教育机构合作，增加各种付费项目，如将来为考生提供网上缴费服务等

支付宝( Alipay )的迅速发展，“自2008年与支付宝( Alipay )合作以来，我们公共事业缴费的99%的增长率来自支付宝( Alipay )的客户。 ”。 光大银行电子银行部总经理李坚说。

【领域迷局】

对“支付方法”模糊的地区客户准备金的监管仍然是空白色

(规定了网络支付、预付卡发行和受理、银行卡收据等非金融机构支付业务，确定任何非金融机构从事第三方支付业务必须在明年9月1日前向央行申请“取得”

央行此次将第三方支付纳入监管体系，颁发牌照统一管理，限制第三方支付机构在合法轨道内健康运营，但《办法》未确定应如何监管和运用支付机构巨额沉淀资金 客户支付金的管理和管理安全成为摆在管理层面前的难题

监管还在细分空之间

市场关注第三方支付平台，从而提高了门槛， 另外，《方法》中未细分的模糊地区引起了业内的关注。 例如，顾客准备支付款的监管和运用。

中国科学院研究生院金融科学技术研究中心主任潘辛平在接受《每日经济信息》记者采访时表示，《办法》并未确定谁可以提取客户准备金以及如何管理等问题

“央行早就应该研究沉淀资金的托管和监管问题，这是最基本、最核心的。 》长期关注某非金融机构支付业务的专家也表示了同样的看法，指出央行颁发的《办法》最重要的是管理准备金的风险，但对这一风险的管理没有具体细则。

潘辛平也指出，管理层应重点关注如何通过支付企业巨额沉淀资金进行监管和运用，加强对这方面风险的管理。

潘辛平向记者表示，《办法》第24条规定支付机构收取的客户准备金不是支付机构的自有财产，但《办法》中没有与支付机构的客户准备金主机相比给出具体措施。

第三方支付公司将保证金存入银行专用账户，但资金管理权在支付公司而不是银行，银行没有获取和比对所有网上交易记录的能力，目前托管事实上依赖于支付公司自身的信用和自律性 据

报道，由于证券企业挪用顾客巨额保证金创下先例，监管机构引起了对托管资金安全的重视。 由于出现了这样的问题，证券监督管理委员会大力改革，建立了证券企业第三方存款制度以及储蓄银行的监管义务、监管收益等。

目前证券企业的资金管理模式是，银行只接受客户或证券登记结算企业的指令，与证券企业完全隔离，更好地规避风险。 潘平指出，支付企业的客户准备金托管人有可能参照证券企业的资金托管模式。

盲点风险不断上升

第三方支付公司的沉淀资金一直以来都是争论的焦点，是否利用沉淀资金对外放贷等与灰色产业链相关的其他事情备受关注 根据易观国际最新公布的《年一季度中国第三方支付市场季度监测》数据，今年一季度中国第三方支付市场交易规模达到2081.6亿元，其中网络支付达到1999.4亿元，环比增长13%，季度支付笔数7.29亿笔。

长期关注上述非金融机构支付业务的专家向《每日经济信息》记者表示，第三方支付带来了大量沉淀资金的采纳风险，也增加了洗钱、兑现、赌博、诈骗等非法活动的可能性。

招商银行马蔚华行长也因第三方支付的沉淀资金数额巨大，这些资金可能用于高风险的投资活动和其他活动，以及各第三方支付公司的运营管理水平不同，因此流动性风险、信用风险、信用风险、 根据

，在多家第三方支付公司中，只有支付宝( Alipay )公示了沉淀资金的采用，支付宝( Alipay )作为第三方在线支付交易规模最大的支付机构，沉淀资金由工商银行托管 从2007年下半年开始每月向媒体发行资金托管报告，但其他公司的沉淀资金是如何解决的几乎没有公开，公布处于“潜伏”状态的沉淀物

【公司之声】

最大的受益者是，整个领域的洗牌作用大得难以想象

实习记者葛翠发昨天( 6月22日)易宝支付副总裁余晨接受《每日经济信息》(以下简称nbd )记者采访，公布了《方法》 因为最大的同行竞争对手不是在领域内，而是在领域外以前就流传着支付方法。

nbd :能介绍一下“方法”的登场过程吗？ 作为支付公司，易宝是否参与了《办法》的制定？

余晨: 2006年央行草拟时，委托10家支付企业，其中有4家海外企业，借鉴了它们的经验和意见； 包括6家中国企业、支付宝( Alipay )、易宝这样的公司。 央行有金融基准委员会，其中支付基准组就相关基准进行了讨论和制定，我们进行了相关的合作和参与，提供了部分市场数据。 《办法》的制定由中央银行进行，我们是受监督的对象。

nbd :您对“方法”有什么看法？ (/br/) )/br/)余晨:规范明确了是件好事，我们可以说对这个“方法”等了很久。 对《办法》的出台，第一，我们一定欢迎和支持； 第二，做生意，最怕的是市场的不明确性，或者是政策的不确定性。 《方法》的一个意义是明确不明确，向第三方支付合法化的说法，由此，我们许多业务的开展也是光明正大的第三，从长远来看，“方法”有利于领域的健康可持续性的迅速发展。 虽然第三方支付领域目前存在一些边界和不规范之处，但《办法》能促进健康。 其他支付企业也认为这是件好事。

nbd :《办法》有淘汰支付公司半数以上的意见，你怎么看？ (/br ) ) )/br ) )余晨:外部可能会关注领域洗牌这样的立场。 事实上，在业界，要找到几十家支付企业并不容易。 一些统计数据可能包括支付代理商、地区公益企业，但对于沉浸在领域的公司来说，每天都能看到的、有名有姓的公司，实际上只有大家都知道的几家。 所以，《方法》的影响可能没那么戏剧化。

实际上，任何市场，即使没有“牌照”，也会逐渐整合。 现在有了一个管理方法，也许可以更快地整合市场。 从

领域快速发展的立场来说，央行发表《办法》，无疑是里程碑式的，但从我们的领域来看，草案于2006年发表，昨天发表的文案与草案的基本一致。

nbd :“办法”中关于准备金的条款是否会影响支付公司的利润？ (注)配备金条款“支付机构只能根据顾客的支付指令转移储备金。 禁止支付机构以任何形式挪用顾客准备金”。 (/br/) (/br/)余晨:对易宝来说，这个规定没有影响。 因为易宝不担保，不产生沉淀资金。 对于c2c和保证支付的企业来说，沉淀资金比较大，但这样的支付平台也不会挪用客户资金。 以美国以前最大的支付公司paypal为例，挪用资金连吃利息都是不允许的。

从盈利模式的角度来说，易宝通过向商户收取手续费，从2008年、2009年开始盈利。 支付平台是规模经济，利润和沉淀资金没有任何关系。

对于所有支付企业不利用沉淀资金获取收益，我无法打包票，但从历史和海外支付公司的发展来看，支付企业的收益通常不使用挪用客户沉淀资金的模式。

nbd :你对支付平台“代表队”和“草根队”的游戏有什么看法？

余晨:央行态度还很开放，目前门槛也很低，对于第三方支付这样的新兴业务，我认为国家鼓励公司参与。 我感受到的市场和政策环境还很宽松，所以在领域内，我知道现在排名靠前的公司基本上都是民营公司。

除此之外，你可能没有注意到，和银联电子支付这样的“代表队”，业务方面的积分和我们不同。 囿于其体制和定位，银联这家公司偏重于基础服务，我们提供越来越多的应用和服务。 因为大家的水平不同，所以彼此并不矛盾。 易宝还可以与银联就电子支付进行合作。 “代表队”和“草根队”不是简单的竞争关系。

nbd :那么，《方法》公布后，你认为最大的受益者是谁？

余晨:第三方的整个支付领域。

我认为电子结算的最大竞争不在领域内。 在领域内，大家的侧重点不同。 例如，支付宝( Alipay )以担保支付为主，易宝以电信、航空空等领域支付为主，因此并未在领域内完全直接竞争。

最大的竞争在于外部，也就是整个电子结算和以前流传的支付的竞争。 虽然电子结算发展迅速，但数千亿元的交易额与万亿元的gdp相比只是很小的零头。 只有蛋糕大，领域才有前途。

拉卡拉总裁孙陶然:

规模较小的支付公司有压力

实习记者葛翠在北京

(/br/) )/br/)孙陶然:虽然出乎意料，但是非常欢迎。 《方法》规定了能做什么，不能做什么，是对领域快速发展的良好促进。 我们符合申请牌照的条件，并根据中央银行的规定申请牌照。

nbd :第三方支付市场有多大，其未来前景如何？ (/br/) )/br/)孙陶然)非常大，大到对预测没有什么意义。 目前，随着整个业务的快速发展，人们对支付的诉求更多，原本只需要水电、煤炭三块的缴费，但现在有有线、宽带等多种支付诉求。 根据易观国际的数据，卡拉的网上支付市场所占比例达到了60%左右。

nbd :那么，您对“方法”对领域的影响有什么看法？

孙陶然:“方法”设定了一定的门槛，包括外部和内部条件，规模较小的公司可能确实有一定的压力。 但是，我个人认为，如果公司的服务有市场诉求，客户需要你提供的服务，一定可以快速发展。

nbd :你认为“方法”的最大受益者是谁？ 孙陶然:有远见、有实力，认真投资领域、耕耘的公司； 投机公司不能去。

【机构的看法】

第三方支付准入:凡达到门槛的，每次经批准

后由记者出具

关于央行此次发文规范的第三方支付，国际分解者表示，“办法”的重要作用之一是确定规定非金融机构支付服务的法律定义，也就是一般意义上的第三方支付机构。 在

《方法》中，中央银行对进入该领域设置了门槛限制。 支付机构的注册资本必须低于3000万元，在全国范围内从事业务必须低于1亿元，并且符合反洗钱要求，并且有与高管职务经历、背景相关的强制性要求。

据易观国际分解者介绍，各种迹象表明，《办法》中规定的只有获得支付“牌照”的底线门槛，市场主要第三方在线支付企业才能达到这个门槛。 但这些条件实际上只是申请的条件，牌照的发放时间和数量还有待央行的具体政策。

不愿透露姓名的支付领域高管表示，对第三方支付商来说，获得支付许可的最大“区块”有两个，一是申请公司连续两年盈利，二是支付机构的实际货币资本。

上述人士表示，连续两年盈利可以使许多支付制造商退出竞争。 而且，对于市场份额巨大的交易平台来说，威力不容小觑。

《每日经济信息》显示，支付宝( Alipay )目前的日均交易额超过10亿元，但客户准备金远远超过了这个数字。 因为准备金包括了客户被冻结、但交易未完成、没有确认抽屉、客户留在支付宝( Alipay )账户中的余额。 这意味着支付宝( Alipay )的实际资本金必须远远超过1亿元人民币。

《办法》还规定，未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务，各支付许可证有效期为5年，重新申请需在期满前6个月重新申请。

此外，获得支付业务许可的公司，在许可的经营期间累计亏损超过实际支付货币资本的50%的，中央银行及其子公司有权责令停止部分或全部支付业务。

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