““补充”医保作用小商业健康险应参与第三方管理”

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每当记者赵怡核发自上海[/BR/] [/BR/] 2009年4月6日新医改方案正式出台时，商业健康保险的文案都是:“参与社会基本医疗保险的委托管理，为政府运营大众医疗保障管理服务。” 这两个副本给商业保险特别是专业健康保险带来了商机，为专业健康保险企业参与政府基本医疗保险经营提供了依据。

南开大学保险学科保险法教授朱铭来接受《每日经济信息》记者采访时表示，“我国基本医疗保险从2008年开始越来越大，在北京、天津等经济发达地区的最高基本工资达到30万元， 》商业保险参与社会保障体系建设也是未来的趋势。 ”。

社保第三方管理

去年推出的新医改方案，对商业保险在医药卫生体制改革中的功能进行了两大定位:提供经济补偿和社会管理功能。 朱铭来说:“社会保障可以说很强。 根据我国基本医疗保险的快速发展现状，商业健康保险对基本医疗保险的补充作用非常小，商业健康保险企业应该有长远的眼光。”

朱铭表示，在经营模式上，保险企业在风险管理、判断、费率结算等方面具有一定的特点，在社会保险体系中，商业健康保险参与社会保险设计费率的定价、数据分解、赔偿额等第三方管理

朱铭指出，具体而言，商业健康保险通过疾病发生率、残疾持续时间、医疗费用数据、顾客健康新闻等，有助于政府制定更加合理的基本医疗保障方案，降低医疗价格，提高医疗保障基金的采纳效率。

据了解，在欧美发达国家，通过慢性病管理、医疗机构管理等多种玩法，改变了医疗体系的激励约束机制和医疗市场的运行方式，并纳入了医疗服务体系制度。 风险担保机构、医疗服务提供者和健康风险服务三边关系的协调，最终将造福公众。

应该从服务入手

需要观察的是，商业健康保险本身有一定的特殊性，健康保险产品的定价低于人寿保险费的平均水平。 由于理赔发生频率高，运营投入大，需要在理赔服务上投入大量的人力和物资，运行价格高，利润难度大，盈亏周期长。 国内一些知名的健康保险企业也面临着亏损和转型的困境。

朱铭指出，专业健康保险未来的快速发展和规划，必须从服务做起，“商业健康保险的未来要着眼于大客户，从服务质量入手，为基本医疗保障使用者提供高质量、高效率的服务 例如慢性疾病的预防、治疗方案、保健跟踪等人性化服务，保险企业必须制定全套的售后服务。 ”

朱铭来还说:“商业健康保险企业目前的快速发展确实面临着许多困难，但如果社会医疗保险更大了，商业健康保险也将受益。”

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