“银行信贷转移样本：贷款起息一两个月就打包”

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经记者陈珂从上海

获悉:“去年下半年基本开展了将库存信贷资产打包成理财产品的业务，特别是去年90月，许多只需要一两个月的贷款需要解决，量非常大。” 1月18日，总部设在深圳的股份制银行投资银行部的人谈到了“每日经济信息”。

在去年全年信贷“表露”热潮中，上述银行表现活跃，更充分采用了通过信贷理财产品渠道的“转移方法”。

据利息收入转为中间业务收入

普益富统计，从去年10月至去年年底，该银行仅在浙江地区就以信用理财产品的模式转出了38笔库存贷款，总额接近13亿元人民币。 产品证明，挂钩的信用和票据资产都是银行高质量客户的信用，借款人的评级都在4级以上。

上述人士说:“去年从事这项业务的初衷与2008年有很大不同。”

据悉，2008年上半年，为了控制信用额度，商业银行越来越多地通过上述理财产品向个人投资者募集资金，以满足高质量客户的融资诉求。 去年，通过募集资金“替换”日本银行发放的贷款，满足银行自身诉求的情况越来越多。

他介绍说，以去年12月中旬发行的同类产品为例，该贷款的借款人是浙江省一家实力雄厚的医药领域企业，该企业与银行有着长期的业务往来，资质评价是银行认可的高质量客户。 “融资的开始日期是8月。 也就是说，银行的利息还不到4个月，就开始解决这笔融资。 ”

该产品的运营模式是:首先银行委托某信托企业设立该信用资产的转让资金信托计划，在该计划中，上述信托企业以受托人的角色从银行购买该资产，然后将该资产以5万元为1份分割为多份， 这笔贷款是流动资金贷款，总规模约2000万元。

“由于这个量不是很大，可以控制风险，预期收益率的实现概率非常高，所以销售两三天就结束了。 ”上述银行相关人士表示，这样银行一方面空发放贷款额度，使银行获得更高溢价的增量贷款，另一方面将利息收入转为中间业务收入，银行的利息收入损失得以拉平。

中心目的是减少资本消耗

实际上，这仅仅是两三天的销售，对银行来说是非常有意义的。

根据上述银行发布的季度报告，截至9月底，资本充足率为10.54%，核心资本充足率为7.29%，资本充足的压力十分明显。

值得注意的是，上述银行去年年底打包的类似信用理财产品，多数系留的库存信用资产的正常利息支付时间仅为两三个月。 也就是说，银行通过这种操作获得收益和中间业务收入都不重要，其中心目的是减少资本消费。

这是由于一些商业银行核心的风力抑制指标受到警告，资本金可能急剧上涨，通过加速库存贷款的抛售来大规模回收本金，之后的新一轮贷款腾空间不得已而为之。

实际上，据相关统计，2009年3月至9月初，招行、建设、中信、交行、光大、工行和浦发等7家银行发行的该产品合计占全部发行金额的80%。 这些热衷于发行这类产品的商业银行，或多或少面临着资本充足率的压力。

此人供认:“发行这样的产品对银行的准备也有很大的影响。” 据介绍，银行已经就上述贷款计划进行了准备，但表内风险资产被置换后，相当于风险资产总量减少了，这部分的准备也将被释放。 “一方面不再扣除银行原本不多的资本金，另一方面随着风险资产总规模的下降，原有的准备金率也上升了。”

但是，在监管层发布了关于信用类理财规范的新规后，这种模式已经不自然地遭遇了。

统计数据显示，今年第一周这类理财产品的发行量较以往水平锐减。 根据普益富统计数据，今年第一个就业周，只有6家商业银行发行了12种产品。 这些银行同期发行量只有一个项目，相对于2009年最后一周，近15个项目的发行规模大幅减少。

“新的监管政策对信用理财产品进行规范，银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信用资产或票据资产”有人认为，这使得信用理财产品的发行变得困难，“只能考虑与其他银行的合作转让问题，

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