“玉树地震理赔 再度逼问巨灾险空白”

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记者赵怡核电厂经上海

从地震到雪灾、大干旱到台风，自然灾害给我国带来的损失令人瞠目，关于建立巨灾保险的呼声越来越强烈。 在最近玉树7.1级地震之后，保险理赔也备受业界关注。 保险专家海纯在接受《每日经济信息》记者采访时表示，“在目前国内巨大灾害风险的情况下，保险企业没有勇气这样做。 保险公司的整体资产是多少？ 地震可能会失去保险公司的所有钱。 ”另外，记者还表示，地震风险费率相对较高，通常能承担该费率的投保人也相对较少。 专家认为，由于大型灾害保险企业无法承担，如果设立巨大灾害保险、地震保险，则购买时国家支付一部分、个人支付一部分、保险企业计算核保、再保险支付一部分，公司可以再出一部分

近年来，我国持续遭受自然灾害，在巨大灾害面前，国家财政慷慨地支援灾害救援和灾后重建工作，社会各界也向灾区奉献了爱。 但是，由于国内的巨灾保险还空白，在其中应该发挥越来越多作用的保险业遭遇了不自然的情况。

《每日经济信息》记者通过与国内几家主要保险企业的采访得知，玉树地震以来，社会各界和多家保险企业捐赠了数十万元至数百万元以上的善款，保险企业财产保险赔偿的相关信息也时有出现。

“地震保险是一种附加险种，附加在财产一切保险这一主保险上，几乎没有人投保。 即使投保也是公司。 另外，地震保险对保险企业来说也是很大的负担，地震作为重大事故，损失必须向保监会报告。 ”。 中国人保财险上海分企业相关负责人在接受《每日经济信息》记者采访时表示:“财产所有保险都附加地震保险的，必须作为分企业向总企业申请。”

外经贸大学保险法和社会保险法研究中心的海纯在接受记者采访时表示，“真正的天灾人祸降临时，保险企业的作用非常小，在地震中失去了保险企业的钱。 保险企业不敢做这样的险种。 中国应该学习发达国家运营巨大灾害保险的模式”。

保险公司赔偿额极低

据《每日经济信息》记者目前掌握的消息，中国平安、中国太保分别向地震受灾客户的中国农业快速发展银行玉树分行和分行发放赔偿金， 平安产险上海分企业相关负责人介绍，向地震中受害的顾客预付了50万元赔偿金。 记者了解到，在非车险行业，中国平安承保的三大产险包括财产所有险和附加地震险、机械损坏险、公众责任险。 其中，财产所有险和附加地震险总保额113.88亿元，机械破损险总保额32.44亿元。

中国太保上海分企业方面也据《每日经济信息》记者介绍，玉树分行及其在玉树结古镇设立的两个营业网点的房屋墙壁发生大面积裂缝，分行职工住房、车库和餐厅坍塌，企业在地震中受损农业银行， 青海电力企业农电管理企业为玉树太阳能电站向中国人保险投入了财产所有保险和机械损坏的保险。 保险额为8111.60万元，地震保险保额为6489.28万元，无赔偿新闻。 根据

数据，保险赔偿在中国自然灾害损失中所占的比例非常低。 1998年洪灾造成的直接经济损失2000多亿元，国内保险企业支付水灾赔偿金30亿元左右2008年雪灾中，保险赔偿额近50亿元，仅占1500亿元损失的3%。 汶川地震损失约5000亿元，保监会估计保险赔偿金不会超过损失的5%。 这些国内灾害保险的赔偿率远远低于世界平均水平的36%。

根据民政部今年1月12日公布的2009年全国自然灾害损失情况，去年洪水、地震、雪灾等造成的直接经济损失达2500多亿元。 目前，我国大灾后损失恢复基本依赖国家财政和民间捐赠，缺乏巨灾保险制度，保险在灾害预防、救助、灾后恢复重建中的作用未得到充分发挥。

参加地震保险的人

平安财产保险上海分企业相关负责人对《每日经济信息》记者说:“通常，参加财产保险所有保险的都是公司，个人如果不参加家庭财产保险， 人保财险相关负责人也向记者表示，在财产的所有保险中，根据现行制度，保险公司提出保险可能会面临较高的赔偿金，因此保险公司不愿意向投保人推荐。 另外，由于这个保险费率(费率=保险费/保险金额)相对较高，通常能负担该费率的投保人也相对较少，所以大部分财险企业的这个业务基本处于闲置状态。

《每日经济信息》记者表示，在家庭财产保险中，大多数情况下，地震无法赔偿车辆损失，但在车辆保险条款中，地震被视为免责条款。

地震附加保险于2000年7月经保监会批准设立。 收款标准为主保险的10%，地震追加保险未能普及。 另一方面，由于保险风险太大，保险企业通常不主动向顾客推荐。 另一方面，由于收钱比较贵，大多数投保人在选择保险种类时会积极避开地震附属保险。 这样，地震附加保险的效用有限。 而在保险企业对不动产的保险项目中，大部分情况下将地震纳入免责条款，部分家庭财产保险和公司财产保险中，地震纳入附加险，费率比其他附加险高得多，通常在10%左右。

赔偿巨大保险企业不敢做

的事。 海纯在接受《每日经济信息》记者采访时表示:“目前，国内巨大灾害保险的状况，保险企业不敢进行。 保险公司的整体资产是多少？ 地震可能会失去保险公司的所有钱。 ”

海纯说:“巨大灾害风险在发达国家比较完全，特别是日本和美国； 在我国台湾地区也比较完整。 发达国家的巨灾保险不是个人的行为，由较大的灾害保险企业负担不起，所以如果设立巨灾保险、地震保险，购买时国家支付一部分，个人支付一部分，保险企业计算核保，再保险也可以支付一部分。 ”

新西兰的地震保险制度是世界上运行最正常的灾害保险制度之一，其保险体系由三部分组成，一是地震委员会，二是保险企业和保险领域协会，三是政府机构、商业机构和社会机构

地震委员会设立基金，以投资收益和居民购买财产保险时强制征收的费用筹措资金。 在发生灾害时，地震委员会负责法定保险损害赔偿的保险企业根据保险合同，负责损失赔偿超出法定保险责任部分的保险领域协会负责启动应急计划。 为了分散保险公司和地震基金的风险，保险公司通过国际再保险市场分散风险，如果巨大灾害的损失额超过地震委员会的支付能力，政府可以发挥见底的作用，地震委员会每年向政府支付一定的保证金。

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震后大多数是人寿保险赔偿

]。 根据《每日经济信息》记者了解到的理赔情况，各保险公司基本上都是对地震中的意外事故和伤残进行个人赔偿。 地震造成的人身伤害通常为

地震提供赔偿的寿险产品也相对较多。 例如长时间的人寿保险产品、意外伤害保障型产品、万能保险意外伤害附加保险等可以对地震造成的伤害进行赔偿，养老保险也可以进行赔偿。

请注意，并非所有寿险产品都能赔偿地震带来的损失，购买前必须仔细阅读产品的免责条款。 例如，一些人身事故保险只承诺在从事交通工具、户外运动和其他行为时赔偿意外事故造成的伤亡，而地震、海啸、洪水等自然灾害造成的被保险人的伤亡则免除。 另外，不像重疾危机的追加保险那样，赔偿自然灾害造成的人身伤害。

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