“保监会五地启动变额年金保险试点 多数个险营销员没有资格”

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经记者黄俊玲从北京出发

保监会人身保险监督管理部负责人表示，进行变额养老金试点，有助于丰富寿险产品结构，建立适合不同顾客诉求的多层产品结构。 近十年来，养老年金保险快速发展缓慢，是保险业长期快速发展的短板，进行变额年金保险试点，有利于弥补这一短板，是发挥寿险长期储蓄功能的战术措施。

“变额年金”从产品的形态上来看，可以看作是有最低收益保证的投连保险。 与目前不允许保本的投资保险相比，变额养老金提供最低担保好处，投资风险的一部分由保险企业承担。 除了享受各种保障上的好处外，在到期时，还可以转换为终身领取到期金的养老金。 简单来说，变额年金=投资合并保险+最低保证+年金化支付。

变额养老金是欧美保险市场上的主流产品，最早出现于20世纪50年代，20世纪90年代以后，由于风险对冲技术的快速发展和各种最低担保的相继出现，开始高速发展。 金融危机前的2007年，美国变额养老金保险费收入1700亿元，约占养老金保险市场的68.5%，人身保险市场的20%，总资产余额约1.5万亿美元。 在日本，截止到2007年，变额年金保险资产余额达到16.5万亿日元，占个人养老保险产品的70%左右。 在金融危机中，该产品虽然受到了一定程度的冲击，但仍是海外保险市场的主流产品，如2009年的变额年金保险在美国年金市场占了近50%。

保监会人身保险监督管理部负责人表示，近年来，我国寿险行业快速发展存在创新不足，产品同质化、分配保险“一险独大”等问题，进行变现养老金试点，丰富了寿险产品结构，建立了适合不同客户诉求的多层产品结构 另外，变动养老金兼具养老、投资、最低担保三大功能，符合我国保险客户的喜好。 想获得投资收益以达到养老目的，但不想本金产生损失。

变额年金保险产品是长期的保险产品，年金化领取是指投保人或被保险人约定每年或每月领取保险金，保监会要求保险企业申报变额年金保险产品的期限在7年以上。

为了控制市场风险，保监会对经营变额年金保险产品的保险企业提出了严格要求，要求经营投资合并保险业务3年以上的近1年，没有中国保监会重大行政处罚的记录。上年末以及提出申请前的近2季度末还款能力处于充分的ⅱ类。 另外，保监会要求保险企业在试点期间，1家企业申报1个变额年金保险产品，实施销售总量管理，但试点期间的销售区域仅限于北京、上海、深圳、广州、厦门5个城市。

通知指出，试点期间，保险企业可以通过保险营销员、团险外勤、银险渠道销售变额养老金。 但是，保险公司通过银保渠道销售变额养老金时，应当严格限制在理财柜台销售，不得在储蓄柜台销售变额养老金。 另外，考试期间，变额养老金的销售者必须具有大专以上的学历，并有40小时的特别培训和1年以上的寿险销售经验等。

不想起人寿保险负责人名字的人，可以向《每日经济信息》记者透露，保险公司的保险营销人员中很少大专以上学历的人，而在中国人寿北京某市场部工作的陈先生，则是他所任职的市场部大专以下学历的营销人员。 如果严格执行这项规定，意味着很多保险营销人员没有销售资格。 国泰北京分公司的一位名人在与记者交流时表示，高学历的营销人员误导顾客的可能性不大，也有助于更清晰地讲述庞杂的保险产品。

目前，中美联泰大学正在推出可变额养老金保险产品，但寿险和瑞泰人寿等企业相关人士告诉记者，目前没有推出可变额养老金的具体计划。